至善基金:70%坏账平台进入市场的目的就是跑路、骗贷

用户6026219792 2017-11-08 11:24

至善基金了解发现在业内人士看来,除了多头负债隐患,现金贷平台当前最头疼的,无疑是黑中介的骗贷行为。这些骗子平台进入市场的目的就是跑路,当前黑中介骗贷'...

至善基金了解发现在业内人士看来,除了多头负债隐患,现金贷平台当前最头疼的,无疑是黑中介的骗贷行为。这些骗子平台进入市场的目的就是跑路,当前黑中介骗贷造成的坏账比率,可能占现金贷业务坏账的50%以上,有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。

“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性,与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监至善基金(化名)说。

但他认为,真正影响风控模型效果的,是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润,不断放宽借款人门槛,势必造成较高坏账率;反之坏账率会降低,但牺牲了规模效益,以及快速上市等机会。

现金贷的风控密码

至善基金认为,一个完整的风控模型包括四大要素:一是能有效搜集借款人征信信息;二是构建足够多的个人贷款样本,用于分析遴选借款人行为特征;三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为;四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。

基于规模扩张与上市运作需求,至善基金所在平台选择了这种模式,即借款人的审核标准被大幅放宽,有些借款人工作不稳定也能通过审核,不过借款额度有所降低;有的借款人夜间网购频繁,以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷,现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%,一下跳涨至8%。

不过,由于规模扩张带来的高额利息收入,令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润,足以应对坏账率走高的冲击。

至善基金认为,这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险,从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。

在多位业内人士看来,多头负债是现金贷业务的最大运营风险。

至善基金认为:“现在国内现金贷平台数量超过千家,很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户,如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿,但中国总人口不过14亿人,其中肯定存在多头负债隐患,成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。

坏账中约半数隐藏欺诈风险

在业内人士看来,除了多头负债隐患,现金贷平台当前最头疼的,无疑是黑中介的骗贷行为。

所谓黑中介,即通过电脑程序不断“试错”,寻找各个平台风控漏洞,虚构大量借款人材料,骗取贷款资金的组织或个人。

通常,黑中介会针对平台的风控侧重点,利用部分Ip地址重复发送借款申请,且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。

“但是,光靠黑名单信息共享是不够的,与黑中介的博弈,某种程度上是信息真实性的斗争。”至善基金认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”,就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料,甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此,平台只有构建多维度的交叉验证方式,判断借款人提供数据的真实性,才能最大限度避免欺诈风险。

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